федеральному бюджету на 2000 г. предельная сумма внутреннего государственного долга составила 593,2 млрд. руб., обслуживание которого требует свыше четверти всех расходов.

В мировой практике государственный кредит используется не только в качестве привлечения финансовых ресурсов, но и как эффективный инструмент централизованного кредитного регулирования.

Международный кредит. Это наиболее поздняя форма развития, когда экономические отношения вышли за национальные рамки. Он функционирует на международном уровне, участниками которого могут выступать отдельные юридические лица, правительства соответствующих государств, а также международные финансово-кредитные институты (Международный валютный фонд, Мировой банк. Европейский банк и др.). Этот кредит классифицируется по нескольким базовым признакам:

по видам - товарные, предоставленные экспортерами при отсрочке платежа за товары или услуги, и валютные в денежной форме;

по назначению - коммерческие, связанные с внешней торговлей, финансовые - прямые капиталовложения, погашение внешней задолженности, валютные интервенции;

по валюте займа - в валюте страны-должника, страны-кредитора, третьей страны и в международной счетной денежной единице (СДР, евро);

по обеспеченности - защищенные (товарными документами, недвижимостью, ценными бумагами и др.) и бланковые - под обязательства должника (соловексель с одной подписью).

Международный кредит играет двоякую роль в экономике страны. Положительную - стимулируя ускорение развития производительных сил, расширение процесса производства, внешнеэкономическую деятельность, и отрицательную - обостряя противоречия рыночной экономики, форсируя перепроизводство товаров, усиливая диспропорции общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.

Российское государство в международных кредитных отношениях выступает, как и внутри страны, главным образом заемщиком. Ее внешний долг оценивается в размере свыше 150 млрд. долл. США.

Особой формой кредита является ростовщический кредит, имевший в прошлом большое значение наряду с коммерческим кредитом. В настоящее время с расширением кредитной системы он почти исчез с рынка ссудных капиталов. Его отличительными чертами являются:

сверхвысокие ставки ссудного процента;

кредиторами выступают физические лица или хозяйствующие субъекты, не имеющие лицензии на коммерческую деятельность;

криминальные методы взыскания заемных сумм с неплательщика.

В большинстве зарубежных стран ростовщический кредит законодательно запрещен. В России он получил ограниченное распространение.

Виды кредита. Это более детальная характеристика по организационно-экономическим признакам классификации кредита. Единых мировых стандартов видов нет. Каждая страна в зависимости от особенностей кредитных отношений виды кредита устанавливает по-своему.

В России виды кредита зависят от:

1) срока оплаты ссуды (краткосрочные - до шести месяцев, среднесрочные - от шести месяцев до одного года, долгосрочные - свыще одного года);

2) объекта кредитования (приобретение сырья, топлива, материалов в промышленности, приобретение разнообразных товаров в торговле; затрат по растениеводству и животноводству в сельском хозяйстве);

3) отраслевой направленности (в промышленность, строительство, на транспорт, в торговлю и т.д.);

4) обеспеченности (прямые - ссуды выдают под конкретные товарно-материальные ценности; косвенные - предоставляются на покрытие кассоюго разрыва в платежном обороте; необеспеченные);

5) платности за использование (платные - заемщик платит Процент, бесплатные - заемщик лишь возвращает долг без оплаты процента).

Делят кредит на дешевый с низким процентом и дорогой, когда процент достигает высокого уровня.

В мировой практике используются и другие критерии классификации видов кредита, например, кредит для юридических лиц и физических лиц.

Кредиту и кредитной системе посвящены следующие работы:

Э.Я. Брегель. Кредит и кредитная система капитализма (1948)

М.С. Атлас. Кредитная реформа в СССР (1952)

В.В. Иконников. Кредит в социалистическом обществе (1959)

А.К. Кщ}овушкин. Кредитная система (1960)

B.C. Захаров. Банковская система и ее роль в управлении экономикой (1984)

Контрольные вопросы

1. Объясните, почему необходим кредит. 2; Поясните сущность кредита.

3. Охарактеризуйте функции кредита.

4. Охарактеризуйте кредит как экономическую категорию.

5. Перечислите основные принципы кредита.

6. Кратко расскажите об основных формах федита.

7. Покажите принципиальные отличия банковского кредита от коммерческого.

8. Охарактеризуйте виды кредита, преобладающие в России.

Глава 17 Кредитная система Российской Федерации и ее организация

17.1. Кредитная система России на современном этапе

Современная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными федеральными законами: Законом О банках и банковской деятельности в РСФСРо 1990 г. № 396-1 в редакции Закона 1996 г. № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом 1990 г. О Центральном банке РСФСР в редакции Закона 1995 г. №65-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

Согласно этим нормативным актам кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.

По состоянию на 1 апреля 2000 г. в РФ действовали 1333 кредитные организации, из них банков - 1299, небанковских кредитных организаций - 34.

Обособленным звеном кредитной системы можно считать Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию Агентство по реструктуризации кредиггных организаций (АРКО), банковские операции которых регулируются специальными федеральными законами.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком.

Российская банковская система - двухуровневая. На первом уровне находится ЦБ России, который работает в основном с кредитными организациями, на втором - российские коммерческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Небанковские кредитные организации (НКО) можно разделить на две группы:

1. Расчетные, которые вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме. НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет. Расчетные НКО вправе предоставлять кредиты клиентам - участникам расчетов на заверщение расчетов по соверщенным сделкам.

2. Организации инкассации на основании лицензии, вьщан-ной Банком России, вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Примером небанковской кредитной организации является Московская расчетная палата. В настоящее время на основании лицензии ЦБ Палата проводит открытие счетов, прием и выдачу наличных средств, установку электронной системы управления счетом банк-клиент , встречные платежи для всех клиентов, зачисление денежных средств клиента день в день независимо от сумм поступления, инкассацию денежных средств и ценных бумаг, осуществление платежей физических лиц без открытия счета.

Современная банковская система РФ пережила уже два крупных кризиса. Первый, в августе 1995 г., выразился в крахе

межбанковского кредитного рынка и неспособности большого количества банков рассчитаться по своим обязательствам.

Второй, начавшийся в августе 1998 г., характеризуется потерей ликвидности наиболее крупными банками, приостановкой безналичных расчетов, потерей доверия к банковской системе со стороны населения. Как заявил руководитель ЦБ РФ, потери российской банковской системы в результате финансового кризиса 1998 г. составили 100 млрд. руб. По его словам, реальные активы банков сократились на 25%, а нехватка высоколиквидных активов составляет 22 млрд руб., почти 40% от необходимого объема.

Кризис был настолько глубоким, что, по мнению специалистов, к 2000 г. объемы банковской деятельности не достигли предкризисного уровня. У больщинства региональных банков не восстановилась ресурсная база, и прежде всего остатки на расчетных и текущих счетах. Анализ банковской системы в регионах показал, что количество работающих банков в 28 регионах не превышает 5, а средний уставный капитал не превышает 10 млн руб. А в Ивановской и Курганской областях работают лишь структуры Сберегательного банка.

В целях восстановления нормального функционирования банковской системы и ее реструктуризации в 1999 г. было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций. Деятельность Агентства регулируется Законом О реструктуризации кредитных организаций от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ. Под реструктуризацией кредитных организаций в данном Законе понимается комплекс мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановления платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации.

Задачами Агентства являются:

1) участие в проведении процедур банкротства в целях законного удовлетворения кредиторов и вкладчиков;

2) проведение государственной политики по предупреждению банкротства кредитных организаций;

3) создание и обеспечение функционирования рыночного Механизма отстранения от управления кредитными организациями участников, в результате деятельности которых эти организации стали неплатежеспособными;

4) формирование рынка долгов кредитных организаций и их Должников.